Contoh Riba Dalam Asuransi Konvensional. Industri asuransi mengikuti hukum bilangan besar sehingga ketersediaan pangsa pasar sangat penting untuk menutupi risiko. Asuransi syariah disebut juga Takaful dari bahasa Arab ‘ kafala ‘, yang berarti menjamin, menjaga, untuk membantu dan mengurus kebutuhan seseorang.
Takaful adalah sebuah sistem asuransi Islam berdasarkan prinsip ‘ Ta’awun ‘ (bantuan timbal balik) dan ‘ Tabarru ‘ (kontribusi sukarela). Asuransi atau Takaful adalah mekanisme untuk membantu umat memecahkan beberapa masalah sosial-ekonomi yang dihadapi oleh banyak bangsa di dunia ini. Dalam asuransi konvensional, pemegang polis bertahan kehilangan semua premi yang dibayarkan jika risiko tidak terjadi. Di sisi lain, ia bertahan untuk mendapatkan lebih banyak kemalangan terjadi sementara membayar sejumlah kecil premi. Di Takaful, meskipun risiko tidak terjadi, peserta berhak mendapatkan kembali kontribusi yang telah dia bayar. Penulis: Dr. Atina Shofawati, S.E.,M.Si Identification of non-sharia compliant activity in conventional insurance (Identificación de actividades que no cumplen con la sharia en el seguro convencional) http://redalyc.org/jatsRepo/279/27963185006/27963185006.pdf.
Proteksi Syariah memiliki konsep pengelolaan Sharing Risk sedangkan Asuransi Konvensional (Non Syariah) Transfer Risk. Sedangkan Sharing Risk yang merupakan pengelolaan asuransi syariah adalah konsep di mana para peserta memiliki tujuan yang sama yakni tolong menolong, yakni melalui investasi aset atau tabarru yang memberikan pola pengembalian untuk menghadapi risiko tertentu menggunakan akad yang sesuai dengan syariah yang diwakilkan pengelolaannya ke Perusahaan Asuransi Syariah dengan imbalan Ujrah. Proteksi Syariah membagikan Surplus Underwriting ke para peserta sesuai dengan regulasi yang ada dan fitur produk yang telah disepakati sebelumnya. Sedangkan untuk produk konvensional tidak mengenal surplus underwriting atau dengan kata lain keuntungan underwriting asuransi konvensional menjadi pihak perusaahan asuransi dan tidak ada pembagian kepada peserta asuransi.
masyarakat Indonesia. adalah asuransi kesehatan syariah.
melalui investasi dalam bentuk aset (tabarru) yang memberikan pola pengembalian. Lantas, apa yang membedakan asuransi kesehatan dengan asuransi kesehatan. diterapkan dalam pengelolaan asuransi kesehatan ini.
(Takaful Indonesia) pada 24 Februari 1994. Asuransi syariah ini kemudian muncul dalam beberapa produk, ada asuransi. kesehatan syariah, asuransi jiwa syariah, hingga asuransi umum syariah lainnya. 3 Prinsip Asuransi Kesehatan Syariah. ● Takaful dan Tabarru. asuransi dalam hal ini hanya berperan sebagai admin atau pengelola dana.
Rp 95 juta yang terkumpul itu adalah milik nasabah-nasabah syariah lain atau. Berbeda dengan asuransi konvensional, dana Rp 95 juta dari contoh di atas.
Jika tidak pernah mengajukan klaim, apakah premi yang dibayarkan nasabah. polis asuransi kesehatan tidak mengalami sakit, apakah dana yang.
memiliki asuransi kesehatan syariah. Prinsip dalam asuransi kesehatan syariah yang kedua ini, tak lain ialah. Namun perlu diingat, setiap perusahaan asuransi. Dengan konsep tolong menolong, maka setiap premi yang dibayarkan. memiliki tujuan sebagai ladang amal bagi nasabah agar senantiasa diberikan. Bukan hanya melindungi diri dari resiko finansial dan kesehatan.
Dalam pengelolaan dana asuransi kesehatan syariah, nasabah akan dihindarkan. Maka dari itu, asuransi kesehatan syariah tidak.
produk tersebut memang sudah mengikuti prinsip syariah. Manfaat Asuransi Kesehatan Syariah.
asuransi kesehatan syariah. Ketika sakit, otomatis kamu berhak atas proteksi untuk. Lindungi dirimu, namun tetap di jalan syariat Islam dengan iPlan Syariah dari. Tak hanya itu, kamu juga dapat.
Wakaf merupakan salah satu instrumen keuangan syariah yang memiliki potensi.
Ada produk asuransi dengan premi di bawah 500 ribu per bulan, tapi dapat memberikan santunan 1 miliar untuk ahli waris dari orang yang meninggal, walaupun baru bayar satu kali. Jadi, sekali lagi, kelebihan dalam asuransi ini berbeda dengan kelebihan dalam riba. Karena sumber yang menimbulkan kelebihan itu berbeda. Dalam utang-piutang yang mengandung riba, ada yang disebut pokok dan ada bunga. Dengan kata lain, riba adalah kelebihan berupa bunga. Apakah perbedaan nilai ini menimbulkan riba?
Tidak. Apakah itu riba?
Sebagai contoh, ada produk asuransi jiwa murni (bukan unitlink) dengan premi 5 juta per tahun dan UP 1 miliar, dengan jangka waktu 20 tahun. Perusahaan asuransi itu punya nasabah bukan hanya 1 orang, tapi ada ribuan bahkan jutaan orang.
Apakah itu bunga? Sedangkan dalam asuransi tidak ada yang disebut pokok, tidak ada bunga, dan premi pun tidak bisa disamakan dengan cicilan. Utang-piutang dengan Riba Asuransi Ada pokok.
UP (Uang Pertanggungan) bukan pokok dan bukan utang. Ada bunga.
Tidak ada bunga. Ada cicilan Ada premi.
Cicilan untuk mengurangi pokok Premi untuk mendapatkan UP. Tidak ada jaminan apa pun.
Dana klaim berasal dari premi para nasabah seluruhnya, dan ini bukan bunga. Dalam hal ini ada perbedaan cara pandang antara asuransi syariah dengan asuransi konvensional. Pada saat pengajuan asuransi, nasabah asuransi konvensional menganggap seluruh atau sebagian premi yang diserahkannya kepada perusahaan asuransi sebagai biaya atas perlindungan keuangan mereka. Dalam asuransi murni, baik syariah ataupun konvensional, seluruh premi tidak dapat ditarik kembali alias hangus. Dalam asuransi jenis unitlink, sebagian premi ada yang disalurkan ke investasi dan ini bisa ditarik, tapi sebagian lagi menjadi biaya atau sedekah, yang juga sama-sama tidak dapat ditarik kembali. Pertama, seperti disebut di atas, dana yang dipergunakan untuk membayar klaim seorang nasabah dalam asuransi diperoleh dari iuran premi seluruh nasabah.
Untuk menjawabnya, kita bisa bertanya kepada siapa pun nasabah asuransi: “Jika ada nasabah lain terkena sakit atau musibah apa pun yang ditanggung dalam polis, lalu perusahaan asuransi membayarkan klaim kepada nasabah lain tersebut, di mana sebagian dari uang klaim itu berasal dari uang premi anda, apakah anda merasa rugi?”. Jika jawabannya tidak, berarti tidak ada kezaliman.
Atau barangkali perusahaan asuransi yang rugi ketika harus membayar klaim kepada nasabah? Dilihat secara parsial, perusahaan asuransi tampaknya rugi karena nasabah yang dibayar klaimnya tersebut baru bayar sedikit tapi mendapat klaim jauh lebih banyak.
Bagaimana jika tidak terjadi risiko? Berarti tidak ada kerugian keuangan dan tidak ada yang perlu diganti.
Contoh: sakit menimbulkan biaya perawatan di rumah sakit. Jika tanpa asuransi, biaya itu akan dibayar oleh orang yang sakit itu sendiri (atau keluarganya). Pertanyaan para calon nasabah: Bagaimana jika tidak ada sakit?
Jika anda tidak sakit, berarti tidak ada biaya rumah sakit, jadi tidak ada yang perlu dibayar oleh asuransi. Jika anda tidak ikhlas, anggaplah uang itu sebagai sedekah, karena toh uang itu dipakai oleh para nasabah lain yang terkena sakit. Orang yang mengerti tujuan dan manfaat asuransi, dia akan memilih membayar premi secara rutin daripada harus membayar sekaligus biaya musibah yang mungkin terjadi. Apakah membayar premi itu kerugian? Gaji satpam mungkin hanya beberapa juta tiap bulan, atau hanya beberapa puluh ribu jika ditanggung bersama oleh warga satu lingkungan, tapi kerugian akibat kehilangan barang berharga di dalam rumah bisa jauh lebih besar. Baca juga: Asuransi Itu Proteksi, Bukan Investasi.
Asuransi dalam bentuknya yang murni adalah seperti dijelaskan di atas, bukan riba dan tidak mengandung riba. Jika nasabah mengambil sebagian nilai tunainya pada saat ia masih hidup, maka dana yang diambil itu dianggap utang dan kena bunga.
Oleh karena itu, dibuatkan endowment (dwiguna), yaitu produk asuransi yang memberikan manfaat meninggal maupun manfaat hidup berupa nilai tunai yang dijamin. Unsur riba terdapat pada produk whole-life dan endowment karena ada nilai tunai yang dijamin.
Nilai tunai yang dijamin itu muncul karena ada bunga. Tidak ada.
Jika pun dibuat produk whole-life dan endowment syariah, nilai tunainya sudah pasti tidak dijamin. Ketentuan syariah tidak memungkinkan sebuah investasi memberikan imbal hasil yang dijamin, karena itu sama dengan bunga dan bunga itu riba.
Jika deposit habis, maka tidak ada dana untuk membayar biaya asuransi, dan proteksi pun berakhir. Berbeda dengan whole-life dan endowment yang nilai tunainya dijamin, nilai tunai pada unit-link tidak dijamin.
Apakah ada unsur riba pada produk asuransi unit-link? Jadi, memang ada unsur riba pada produk asuransi jenis unit-link, dalam hal ini unit-link konvensional.
Asuransi yang nilai tunainya tidak dijamin, dapat mengandung riba jika diinvestasikan pada instrumen investasi berbasis bunga. Asuransi yang nilai tunainya tidak dijamin dan investasinya disalurkan pada instrumen-instrumen investasi yang sesuai dengan ketentuan syariah, maka tidak mengandung riba.
Atau:.
Termasuk asuransi syariah yang dalam operasional bisnisnya sudah menjalankan sesuai syariat.Pengamat Ekonomi Syariah M Syakir Sula menjelaskan di Indonesia masih ada kalangan yang menyebut asuransi syariah masih haram. Kemudian akad yang digunakan dalam asuransi syariah itu kan sesuai syariah juga seperti murharabah dan ujrah," imbuh dia.Untuk penggunaan dana pada asuransi jiwa syariah ada pemisahan dana, yakni dana Tabarru dan dana peserta. Ini akan berakibat adanya dana hangus untuk produk saving life.Syakir menjelaskan, dalam asuransi syariah, perusahaan tidak diperkenankan berinvestasi yang bertentangan dengan prinsip syariah atau investasi di tempat terlarang.
Meskipun saat ini sudah berkembang asuransi syariah yang dijalankan berdasarkan prinsip islam serta diawasi oleh Dewan Syariah, namun masih banyak orang yang ragu akan hukum asuransi dalam islam. Kemudian dana premi akan dikelola oleh perusahaan asuransi sehingga keuntungan dari pengelolaan dana tersebut digunakan untuk menutupi risiko dan kerugian yang mungkin akan muncul. Qoala akan membahas secara tuntas mengenai hukum asuransi dalam islam sesuai dengan Fatwa MUI dan Al Quran.
Hukum asuransi dalam Islam memang masih menjadi perdebatan, namun sebagian ulama memperbolehkan asalkan sesuai dengan prinsip atau syariat Islam. Berbeda dari asuransi konvensional yang berlandaskan aturan yang dibuat oleh manusia, asuransi syariah menggunakan dasar hukum yang terdapat pada Al Quran dan Al Hadist yang kemudian dijabarkan dalam Fatwa Dewan Syariah Nasional (DSN) Majelis Ulama Indonesia (MUI) dan juga Peraturan Otoritas Jasa Keuangan (POJK).
Akad tabarru’ merupakan akad yang dilakukan dengan tujuan kebajikan dan tolong menolong, bukan tujuan komersil. Jadi setiap risiko yang ada akan ditanggung bersama-sama dengan nasabah yang lain.
Investasi pada asuransi syariah ditempatkan pada media investasi yang sesuai dengan prinsip syariah saja, tidak diperkenankan mengandung unsur ribawi. Akad dalam Asuransi Syariah.
Akad yang terdapat pada asuransi syariah tentu berbeda dengan akad pada asuransi konvensional. Dana tabarru’ merupakan dana yang disetorkan oleh peserta asuransi syariah yang akan digunakan untuk membentuk peserta lain jika terjadi risiko atau kerugian.
Menurut fatwa yang dikeluarkan oleh MUI, Islam tidak melarang seseorang untuk memiliki asuransi asalkan dana yang terkumpul dikelola sesuai dengan prinsip atau syariat Islam. Asuransi syariah hadir dalam bentuk perlindungan terhadap harta dan jiwa seseorang.
Fatwa MUI Nomor: 21/DSN-MUI/X/2001 menyebutkan bahwa di dalam asuransi syariah terdapat unsur tolong-menolong antara sejumlah pihak dalam bentuk dana tabarru’ yang sesuai dengan syariah Islam. Setiap produk asuransi syariah mengandung unsur kebaikan atau tabarru’. Risiko dan keuntungan pada asuransi syariah dibagi rata ke seluruh peserta yang terlibat dalam investasi.
Hukum Asuransi dalam Islam Sesuai Al Quran. Dari ketiga dasar hukum tersebut dapat disimpulkan bahwa hukum asuransi dalam Islam adalah diperbolehkan, asalkan bertujuan untuk tolong menolong dan tidak mengandung unsur ribawi yang dilarang. Asuransi yang diperbolehkan dalam Islam adalah asuransi yang tidak mengandung unsur riba, gharar, judi, dan lain sebagainya.
Dasar hukum dalam Al Quran dan Hadist: Al Maidah ayat 2, An Nisaa ayat 9, dan riwayat HR Muslim dari Abu Hurairah. Dasar hukum menurut Fatwa MUI:.
Fatwa No 51/DSN-MUI/III/2006 tentang Akad Mudharabah Musytarakah pada Asuransi Syariah Fatwa No 52/DSN-MUI/III/2006 tentang Akad Wakalah Bil Ujrah pada Asuransi Syariah dan Reasuransi Syariah Fatwa No 53/DSN-MUI/III/2006 tentang Akad Tabarru pada Asuransi Syariah. Kriteria Asuransi yang Dihalalkan dalam Islam Sesuai Fatwa MUI dan Al Quran. Asuransi pun dihalalkan dalam Islam sesuai Fatwa MUI dan Al Quran asalkan memenuhi kriteria sebagai berikut:.
Asuransi tidak diperbolehkan menggunakan akad jual beli, karena asuransi tidak memiliki wujud. Asuransi juga tidak boleh mengandung unsur judi atau maisir. Contoh unsur judi yang tidak diperbolehkan adalah ketika nasabah tidak mengalami risiko sama sekali namun tetap membayar premi, maka pihak asuransi yang diuntungkan. Riba sangat diharamkan dalam Islam, oleh karena itu asuransi syariah tidak diperbolehkan mengandung unsur riba.
Unsur yang diperbolehkan dalam asuransi syariah adalah unsur tolong menolong. Asuransi yang mengandung unsur investasi diperbolehkan, asalkan investasi dimasukkan ke dalam instrumen yang sesuai dengan syariat Islam. Investasi yang mengandung riba, judi, dan gharar tidak diperbolehkan. Asuransi yang diperbolehkan adalah asuransi yang merupakan bagian dari muamalah.
Sesuai Akad dalam Asuransi Syariah. Kriteria terakhir asuransi yang diperbolehkan dalam Islam adalah asuransi yang menggunakan akad yang sesuai dengan prinsip syariah. Agar hukum asuransi dalam Islam menjadi diperbolehkan dan tidak mengandung unsur yang dilarang syariat, maka terdapat beberapa hal yang perlu dipenuhi perusahaan asuransi dalam menyediakan produk asuransi syariah, antara lain:.
Hal penting lain yang harus dipenuhi perusahaan asuransi dalam pelaksanaannya agar sesuai dengan prinsip syariah dan berdasarkan Fatwa MUI. Menggunakan akad asuransi yang diperbolehkan dalam Islam.
Investasi yang terdapat dalam asuransi tidak mengandung unsur riba, judi, penipuan, dll. Nah, sudah paham bukan bahwa hukum asuransi dalam Islam adalah boleh asalkan sesuai dengan kaidah dan prinsip syariah. Beberapa rekomendasi asuransi kesehatan syariah yang sesuai dengan landasan yang diperbolehkan MUI antara lain:. Asuransi kesehatan syariah Takaful Keluarga.
Sedangkan pilihan produk asuransi syariah yang sesuai dengan dasar hukum asuransi dalam Islam antara lain:. Asuransi jiwa syariah Al Amin.
Dilansir dari Brainly, hukum dasar asuransi menurut fiqih islam adalah boleh jika tidak mengandung unsur yang diharamkan oleh syariah. Hukum asuransi konvensional dalam islam adalah haram karena mengandung unsur riba, judi, gharar dan lain sebagainya. Sedangkan hukum asuransi syariah halal sesuai dengan Quran dan fatwa MUI asalkan benar-benar dijalankan sesuai dengan prinsip syariah.
Seperti yang telah dijelaskan di atas, pengertian asuransi dalam Islam adalah usaha untuk saling tolong menolong antara satu pihak dengan pihak yang lain melalui akad yang sesuai dengan syariah Islam. Asuransi mobil yang masih menggunakan akad konvensional termasuk riba, namun saat ini telah hadir asuransi kendaraan syariah yang sesuai dengan prinsip Islam dan menggunakan akad asuransi syariah.
:strip_icc():format(jpeg)/kly-media-production/medias/2807201/original/084566500_1557989990-iStock-1065750404.jpg)
